Dans quels cas souscrire une assurance
Il existe deux grands types d’assurances :
- Les assurances couvrant une personne physique
- Les assurances couvrant les dommages (des tiers ou des biens)
| Type d’assurance | Risques couverts | Exemples |
|---|---|---|
| Assurance de personnes | Risques relatifs aux individus – maladies, accidents corporels, invalidité ou décès | Assurance santé, assurance-vie, assurance voyage |
| Assurance de dommages | Dommages faits à un tiers ou à un bien – donne droit à une indemnité couvrant un sinistre accidentel et involontaire | Assurance auto , assurance habitation |
Vous pouvez solliciter plusieurs types d’assurances au sein du même contrat. Cette assurance s’appellera alors « multirisques ».
PARTIE 1 : Assurance Auto
Vous devez au moins souscrire à une garantie responsabilité civile (au tiers) pour financer les réparations des dommages que votre véhicule pourrait occasionner à des tiers.
C’est la garantie minimale obligatoire.
A noter qu’elle ne couvre pas le conducteur responsable d’un accident de ses propres dommages, mais ses passagers seront indemnisés. Pour couvrir plus de situations, vous devez ajouter des garanties supplémentaires à votre contrat d’assurance auto (voir ci-dessous).
Important
Si vous décidez de ne pas assurer votre véhicule avec lequel vous circulez, vous risquez une amende de 3 750€.
Suivant le délit, des peines complémentaires peuvent y être ajoutées tel que des travaux d’intérêt général ou une suspension de votre permis de conduire.
Choisir votre assurance auto
Il existe deux grands niveaux de couverture pour l’asurance auto :
- L’assurance auto au tiers (obligatoire) qui couvre les dommages que votre véhicule occasionne à des tiers. C’est la responsabilité civile, garantie minimale obligatoire.
- L’assurance auto tous risques (facultative mais conseillée) qui couvre tous les cas de dommages, responsables ou non, avec ou sans tiers identifié.
Le tarif de l’assurance auto varie en fonction de l’étendue des risques couverts et du degré de risque qui vous est attribué (lieu de résidence, passé de conducteur…).
Partie 2 : Assurance Habitation
Assurer son logement est obligatoire dans les cas suivants :
- Vous êtes locataire (sauf si c’est une location saisonnière ou un logement de fonction)
- Vous êtes propriétaire et votre logement est situé dans une copropriété
Vous êtes locataire
Si vous êtes locataire, vous êtes responsable de tout dommage causé au logement que vous louez. Si des dégâts sont occasionnés sur le logement ou les biens qu’il contient, vous devrez financer les réparations.
C’est pourquoi, la loi vous oblige dans la plupart des cas à souscrire une assurance habitation couvrant au moins les « risques locatifs ».
Nous vous recommande donc de souscrire une assurance habitation.
A savoir
Le propriétaire du logement que vous louez a le droit d’exiger une attestation d’assurance de votre part.
Vous devez la lui remettre chaque année. Si vous ne remettez pas votre attestation d’assurance à votre propriétaire, il a le droit de vous adresser une mise en demeure.
Vous êtes propriétaire
Si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier, vous n’êtes pas obligé de souscrire une assurance habitation, sauf si votre logement fait partie d’une copropriété. Dans ce cas, vous devez au moins vous assurer en responsabilité civile.
Gardez cependant à l’esprit que si vous occupez votre logement et que des dommages sont causés, vous devrez payer l’ensemble des frais de réparation.
Nous vous recommande de souscrire une assurance habitation si vous ne souhaitez pas avoir de mauvaises surprises.
Important
Sachez que si vous êtes un propriétaire qui loue sont logement, vous avez le devoir de le louer et de le maintenir en bon état pendant toute la durée du bail.
Votre responsabilité est engagée lorsqu’un sinistre est dû à un défaut d’entretien ou à un vice de construction.
Il est fortement conseillé de prendre au moins une assurance responsabilité civile (au tiers).
Assurance habitation pour locataire
La loi vous oblige donc à vous assurer pour les risques locatifs.
L’assurance habitation est un terme courant qui désigne en général « l’assurance multirisques habitation« .
Cette assurance comprend 3 niveaux de formule d’assurance donc un seul est obligatoire :
- L’assurance risques locatifs (obligatoire). Elle couvre les dommages causés par un incendie, une explosion ou un dégât des eaux.
- La garantie recours des voisins et des tiers (facultative mais fortement recommandée). Elle couvre les dommages qui seraient causés aux voisins. Il s’agit de la responsabilité civile. A ajouter à l’assurance risques locatifs.
- L’assurance complémentaire « multirisques habitation » (facultative mais recommandée). Elle comprend les deux niveaux précédents (risques locatifs et recouvers des voisins et tiers) et les complète. Cette assurance couvre également tous vos biens en cas de sinistre tel qu’un incendie, une catastrophe naturelle ou un dégât des eaux.
A savoir
Si vous décidez d’opter pour une assurance habitation multirisques, sachez que les offres varient en fonction des compagnies d’assurance.
Choisissez une offre en fonction de vos besoins et de vos moyens.
Assurance habitation pour propriétaire
En tant que propriétaire, vous n’êtes pas obligé de souscrire une assurance habitation sauf si le logement est situé dans une copropriété.
Cependant, il est fortement recommandé d’en avoir une car en cas de dommage, les frais seront à votre charge.
Vous habitez votre logement
Si vous habitez le logement dont vous êtes propriétaire, il est conseillé de prendre une assurance multirisques habitation avec laquelle vous serez couvert en cas de vol, d’incendie, d’explosion ou de dégâts des eaux.
Vos biens immobiliers (maison, appartement et embellissements intérieurs) et mobiliers (meubles, électroménager, objets de valeur) seront couverts.
Cette assurance couvre aussi, au titre de la responsabilité civile, la réparation des dommages corporels et matériels causés par vous, votre conjoint, vos enfants ou encore vos animaux de compagnie.
Vous louez votre logement
Si vous louez le logement dont vous êtes propriétaire, c’est à votre locataire de souscrire une assurance habitation. Malgré tout, il est fortement recommandé de souscrire une assurance « propriétaire non occupant ».
Elle vous couvrira en cas de préjudice causé à vos locataires, aux voisins ou à une personne tierce suite à un défaut d’entretien ou vice de construction de votre logement.
A noter
Si vous louez un logement meublé, vous êtes responsable de l’assurance. Vous pouvez décider de laisser au locataire la charge de l’assurance, avec l’accord de celui-ci. Renseignez-vous à ce sujet.
Votre logement fait partie d’une copropriété
Si le logement dont vous êtes propriétaire fait partie d’une copropriété, votre copropriété a probablement déjà souscrit une assurance qui couvre les parties communes et la responsabilité civile des copropriétaires.
Reste les parties privées qui ne sont pas toujours comprises dans le contrat. Nous vous conseillons d’étudier le contrat afin d’en connaître l’étendue. Vous pourrez ainsi opter pour un contrat personnel complémentaire.